醫療保險能抵住院費用 投保注意細節差異

　　醫療費用保險主要分為報銷型(費用型)醫療險和津貼型醫療險,主要可以為被保險人報銷一定的住院和大病門診費用,或者通過每日補貼抵消因為住院帶來的收入損失。

　　費用報銷型醫療保險算是市場上的老面孔了，這一類型的產品主要針對意外門急診費用、各類住院費用以及與住院相關的少量門診檢查費用等給予規定比例的報銷。津貼型醫療保險也是保障責任相當明確的保障產品。

　　投保注意細節差異

　　盡管產品設計上的個性化差異較少，但在選購這兩類保險時投保人也需關注一些細節。

　　比如，費用報銷型醫療險，首先是看費用報銷的比例，這可是關系到保險金高低的關鍵所在。投保人需注意，社保人員和非社保人員比例各是多少。其次，需看看產品的免賠額度是多少元，也就是起賠線是多少，這一標準自然越低越好。而理賠金額給付上限則正好相反，該標準越高，被保險人所能獲得的經濟補償可能越多。

　　這兩類保險，都需要看看觀察期(等待期)的設置。通常，意外傷害事故引起的醫療費用可以不受觀察期限制，但普通疾病引發的住院是有一個30天、60天或90天的觀察期的。在這個期間內發生的保險事故和醫療費用支出，到時候就無法申請理賠。因此，對消費者而言，這個期限規定是越短越好。

　　此外，醫療費用類保險通常都是短期產品，能否保證續保是比較大的一個問題。如果是一年期的產品，就需要對客戶年年核保，如果客戶某一年身體健康狀況不太理想就可能失去保障，也就是客戶可能在最需要保險的時候失去保障，這對投保人顯然不利。因此，選擇保證續保的產品較為安心，當然，這類產品的費用通常稍高一些。

　　“超社保型”保障更到位

　　細心的投保人會發現，大部分的報銷型醫療險是以社保保障范圍為界的。也就是說，對于社保不能報銷的，如排除在用藥目錄外的進口藥、特效藥、特護病房等，報銷型醫療險同樣無法提供保障。

　　由于社保“全覆蓋”的腳步正在推進，保障范圍不斷擴大，越來越多人包括嬰幼兒、學生、自由職業者、無工作普通居民、外來人員等都被納入其中。因此不得不承認，傳統社保內的費用報銷型醫療保險價值正在遞減。

　　現在，一些保險公司針對市場變化推出的“超越”社保范圍的費用報銷型醫療險倒是可以彌補社保的不足。其規定的保險責任往往不受社保局限，一些超出社保范圍的用藥和治療項目，也可以給予一定的費用補償。